Онлайн-кредитування в Україні під час війни: тенденції та виклики
Від початку повномасштабного вторгнення Росії в Україну у 2022 році економіка країни зазнає значних потрясінь. Війна вплинула на всі сфери фінансового сектору, включно з онлайн-кредитуванням. Незважаючи на ризики, нестабільність та зниження доходів населення, ринок мікрофінансових організацій (МФО) та онлайн-позик демонструє стійкість і навіть зростання. За даними, за 9 місяців 2024 року українці оформили 5,9 млн позик у МФО на суму 37,11 млрд грн, що свідчить про тенденцію до зменшення кількості кредитів, але збільшення їхніх середніх сум. До червня 2025 року активність зросла: щомісяця жителі країни беруть близько 700 тис. онлайн-кредитів.
Зростання ринку попри виклики війни
Війна суттєво вплинула на ринок кредитування, призвівши до зниження активності бізнесу через непередбачуваність та втрату активів. Проте онлайн-кредитування адаптувалося і навіть набрало обертів. Банки та МФО продовжують працювати, пропонуючи позики під низькі ставки для нових клієнтів — від 0,01% на день на перші 30 днів. Це особливо актуально для населення зі зниженими доходами та невпевненістю в майбутньому, що визначає поведінку споживачів.
Одна з помітних тенденцій — перехід до мікрокредитів. Щомісяця українці оформлюють близько 700 тис. таких позик, часто під 0% для нових клієнтів. Це пов’язано з необхідністю покриття термінових витрат: лікування, ремонт або повсякденні потреби в умовах війни. Онлайн-платформи, такі як Кредит плюс, Манивео та інші, пропонують кредити 24/7 без відмови, з реальною річною ставкою від 1 244,55% до 3 422,24% після пільгового періоду. Наявність майна (нерухомості або автомобіля) підвищує шанси на схвалення, що стало ключовим фактором у 2025 році.
Банки також фіксують рекордні прибутки у 2023–2024 роках завдяки зростанню кредитування та стабільності сервісів навіть у воєнний час. Питання в тому, чи зможуть вони зберегти цю тенденцію у 2025 році, враховуючи триваючі ризики.
Регуляторні зміни та ризики для споживачів
Національний банк України (НБУ) стурбований зростанням «пасток» в онлайн-кредитуванні, де високі відсотки загрожують вразливим верствам населення.
Небезпеки МФО включають нарахування відсотків, штрафів і пені навіть під час карантину або війни, що може призвести до боргової ями. Якщо не сплачувати кредит, наслідки неминучі: від судових позовів до обмежень на майбутні позики. НБУ прагне захистити українців від «захмарних» відсотків, впроваджуючи нові регуляції.
Майбутні перспективи
Загалом, онлайн-кредитування в Україні під час війни характеризується зростанням обсягів, фокусом на цифрові сервіси та державною підтримкою бізнесу. Проте тенденції включають і ризики: високі ставки після пільг, залежність від майна та економічна нестабільність. Після війни очікується бум інвестицій, для чого уряд уже готує стимули. Фінтех-сектор у 2025 році підкреслює адаптацію до нових реалій, але споживачам рекомендується обережно підходити до позик, враховуючи довгострокові наслідки.
